Život nepočká

Rubrika: Zdraví Zveřejněno: pondělí 1. březen 2021 Autor Vojtěch Gabriel Vytisknout E-mail

„Tajemstvím života je sedmkrát padnout a osmkrát vstát.“ (Paulo Coelho). Někdy se vstává ovšem dost těžko a člověk potřebuje pomoc. Nejen tu od rodiny, blízkých a přátel a nejen tu psychickou. Jsou chvíle, kdy je dobré být připraven i na ty horší okamžiky našeho života. A co si budeme nalhávat – peníze nejsou všechno, ale když jsou po ruce, tak jdou věci tak trochu snadněji. A právě v těchto situacích pomůže životní pojistka.

Mnoho lidí nemá o životním pojištění dostatečné informace a ani moc netuší, k čemu vlastně slouží. Podle průzkumů, které si nechávají dělat banky a pojišťovny, jsou tímto typem pojistky vybaveni především muži ve středním věku mající rodinu. Zajímavý je rovněž fakt, že řada dotázaných, ačkoliv pojistku má, tak netuší, jaké jsou její parametry a ani netuší, na jakou částku jsou vlastně pojištěni. Je to dosti zvláštní, protože téměř každý ví, na kolik má pojištěnou nemovitost či auto, ale o své vlastní zdraví se tak trochu nestaráme a nezajímáme. Například třicet procent dotázaných netuší, že by jim „životko“ mohlo pomoci v případě úrazu.  Čtyřicet procent pak neví o možnosti kompenzace v případě nepříznivých životních situací.

Naopak skoro polovina respondentů odpověděla kladně na otázku, zda pojistka zajistí léčbu alergií. Dokonce 25 % je názoru, že se z ní platí plastická chirurgie či antikoncepce. A také více než 40 % respondentů považuje cestovní pojistku za součást životního pojištění.

Na obranu dotázaných musím napsat, že perfektně se vyznat v jednotlivých nabídkách, kritériích a podmínkách není vůbec jednoduché a mnozí pracovníci samotných pojišťovacích institucí občas taky plavou. Stačí zavolat na klientskou linku s dotazem na životní pojistku a ochota s řešením po telefonu klesá rázem k bodu nula. Ano, existují určité internetové vyhledávače, které vám porovnají více pojistek najednou po zadání určitých parametrů, ale s největší pravděpodobností se za malou chvíli ozve po telefonu makléř, který dostal vaše telefonní číslo a uhání klienty. Ten vám bude nabízet několik pojistek a rovnou vám říkám, že po telefonu toto téma neřešte. Existuje celá řada ale, na které vás nikdo neupozorní a které vám do budoucna mohou přinést nejeden problém. Osobně jsem byl jeden klik myší od uzavření takovéto pojistky, ale pak jsem si uvědomil, že text, který mě s podmínkami seznamuje je tak stručný a vágní, že mi dozajista někde něco utíká a já o tom vlastně ani nevím. Opravdu seriózní pojišťovna a její zástupce s vámi rádi mnoho věcí po telefonu proberou, ale pak vám sdělí, že pro důkladné probrání pojistky je nejlepší osobní schůzka, na které se doladí podrobnosti. Sice v současné situaci mnoho lidí nahradí osobní kontakt telefonem, ale zde uzavíráte pojistku třeba na třicet let, a tak není důvod tolik spěchat (pokud nehodláte opustit tento svět během několika týdnů a hodláte po sobě něco rodině zanechat – v takovém případě vám pojišťovna stejně nic nevyplatí, protože existuje něco jako čekací lhůty a skonání vlastní rukou vám stejně uznají až po dvou letech trvání pojistky, jste-li pro takový případ pojištěni).

Asi to není příliš optimistické téma, které bylo v předcházejícím odstavci nastíněno, ale jedná se bohužel o fakt, který je tak trochu symbolem i dnešní doby. Počet sebevražd roste – v Česku je průměr čtyři na den a korona krize s těmito čísly jistě nezahýbala směrem dolů. Ona otázka, zda vůbec pojistit něco takového, je trochu zapeklitá. Ano, člověk se může dostat do psychických problémů a může je řešit touto cestou – rodina postiženého pak dostane finanční kompenzaci. Ovšem není právě existence takové „jistoty“ pro sebevraha dalším motivem a důvodem, proč čin spáchá?

Vzhledem k současné situaci dává zařazení pojištění sebevraždy jistě smysl jako pojištění dlouhodobé nemoci. Jak již bylo zmíněno, je zde však čekací doba dvou let, kdy by pojistné plnění neplatilo. Tuto pojistku již nabízí většina tuzemských pojišťoven, ovšem některá mají svá ale typu omezení horní hranice plnění či snížení pojistné částky. Pokud budete mít připojištění na smrt úrazem, vylučuje se zavinění právě sebevraždou. Asi nikoho nepřekvapí možnost uzavření takové pojistky převážně pro dospělé.  

Několik důvodů, proč lidé nechtějí životní pojištění:

  • Proč bych měl mít pojištění, když se mi nikdy nic nestalo, nebo to nestálo za řeč. Tady by byla odpověď asi velmi jednoduchá – náhoda je prevít a vy nikdy nemůžete vědět, co se stane příští den. Povolání strážníka je navíc samozřejmě rizikovější, než sedět v bance za přepážkou. Samozřejmě jinak bude uvažovat člověk, který je bez závazků než otec od rodiny, na jehož výdělku je závislá celá rodina.
  • Na kvalitní pojistku nemám dost peněz! Všeobecně se uvádí, že za životní pojistku by měl člověk utratit měsíčně zhruba 5 % svého příjmu. Zkuste si představit, že vyjdete s 95 % svého příjmu – to by neměl být problém. Ale zkuste si představit, že se vám příjem sníží na několik let minimálně o 40 % z důvodu dlouhodobé nemoci či zranění.
  • Mám vysoký věk a nemá pro mne již pojistka smysl. Může tak být, pokud máte jisté rezervy a jste bez závazků. Přesto si však zkuste spočítat výpadek příjmů v případě invalidity, a jak by to zamávalo s vaší životní úrovní a s finančními rezervami. Ty by se mohly během velmi krátkého času rozplynout!
  • Raději budu spořit, než dávat peníze na pojistku. Určitě myšlenku spoření musí člověk jednoznačně podpořit, ale opravdu jste si jistí, že dokážete mít například v 35 letech naspořeno tolik peněz, aby vám vystačily na pokrytí výpadku v příjmu třeba až do důchodového věku?
  • Pár stovek měsíčně, víc jim nedám. Asi nejobvyklejší chyba, kterou lze udělat. Má pro vás pár stovek měsíčně takový význam, že při plnění pojistky od pojišťovny v klidu oželíte několik milionů?
  • Nakonec stejně nic nedostanu, protože pojišťovna si vždy najde cestu, jak plnění obejít! Tak v tomto případě lze trochu souhlasit, protože asi málokdo by předpokládal, že bude pojišťovna sama od sebe plnit závazky, které ze smlouvy nevyplývají. Zde je důležité uzavřít smlouvu s důvěryhodným partnerem a hlavně si dobře nastavit parametry smlouvy. Pokud uzavřete riziko smrti jen na smrt při dopravní nehodě, tak to asi moc moudré rozhodnutí nebude.

Všeobecně se uvádí, že zamp životní pojistku by měl člověk utratit měsíčně zhruba 5 % svého příjmu...

Důvodů, proč někteří lidé odmítají uzavřít životní pojistku, může být ještě více. Asi těmi nejčastějšími jsou naprostá nedůvěra v pojistné instituce a nedostatek financí. Takový důvod lze brát v potaz u někoho, kdo vychází s platem s odřenýma ušima.  Nutno také podotknout, že životní pojistka není jediným výdajem, který je potřeba platit.   Je tu i povinné ručení na auto, havarijní pojistka, pojištění nemovitosti, úrazové pojištění a další. Pokud se však zaměřím na cílovou skupinu strážníků, tak díky našemu zaměstnavateli máme dostatečně stabilní a dobře placenou práci, která samozřejmě nese své riziko a bylo by „hloupé“ opominout životní pojistku, zvláště když na ní dostáváme i příspěvek. To není benefit, který by byl až tolik obvyklý!

Změna je život

Mnoho lidí má uzavřené životní pojištění s investiční složkou. To ve zkratce znamená, že část peněz z vaší pojistky nejde na krytí rizik, nýbrž do nejrůznějších investičních fondů, které by měly mít určitý zisk – samozřejmě můžete zvolit nejrůznější varianty – například konzervativní, která nepřináší vysoké výnosy, za to by měla být relativně stabilní. Ti co chtějí vyšší výnosy, ovšem s vyšší mírou rizika mohou zvolit dynamické fondy, které mohou, ale nemusí přinést i vyšší zisk, potažmo vyšší ztrátu. Míru rozdělení vašeho měsíčního příspěvku na rizikovou a investiční část si nastavíte na začátku smlouvy. Více klientů se spíše zaměřuje na samotné investování než na krytí případných rizik. Osobně zastávám názor, že životní pojištění by mělo být primárně o krytí rizik a ne o investování. Na to existuje celá řada lepších a výhodnějších produktů. Je to asi stejné, jako byste chtěli po havarijní pojistce na auto, aby vám generovala zisk z investování do podílových fondů.

Právě u pojistek s investiční složkou (a nejen u nich) si člověk může časem uvědomit, že by rád změnu a například pojistku úplně ukončil, či přešel k jiné pojišťovně. Na změnu máte jistě právo, ukončit pojistku rovněž, ale buďte připraveni, že to nemusí jít tak úplně hladce.

Ke zrušení stačí vzít občanský průkaz, zajít osobně do pojišťovny a ukončit smlouvu. Během několika týdnů by mělo být vše uzavřené. Ovšem… uvědomme si, že vypovídáte pojistku, která mohla klidně trvat dalších dvacet let, a většina pojišťovacích institucí si nenechá ujít příležitost toho využít. Někdy je možné ukončit smlouvu téměř „okamžitě“, jindy až k určitému datu – to pak budete muset doplatit zbývající pojistné!



Hlavní důvody, proč lidé ruší toto pojištění, jsou celkem tři. Zaprvé je to nabídka jiného, lepšího produktu, nespokojenost s řešením pojistné události a finanční problémy. Pokud máte mnohem lepší nabídku než vaše stávávající pojišťovna, máte vše promyšlené a spočítané, pak zcela jistě podepište novou smlouvu. Pokud nejste spokojeni s plněním pojistné události a máte pocit podvedení, tak se dá předpokládat, že v další podobné situaci se pojišťovna zachová zcela stejně. Také ji opusťte. I když to může zpočátku trochu finančně bolet, ale z dlouhodobého pohledu se jistě vyplatí menší ztráta, která by v důsledku byla zanedbatelná oproti následnému plnění v možném rozdílu i několika milionů korun. U třetího důvodu se trochu zastavíme. Pokud řešíte finanční situaci a chcete ukončit pojistku, tak trochu zvolněte a zapřemýšlejte. Máte několik možností, jak situaci řešit:

  1. Snížení měsíčních plateb – snížit měsíční platbu můžete klidně z dvou tisíc na dvě stovky. Samozřejmě budete mít pojistné plnění výrazně menší, ale jakmile se vaše situace zlepší, tak si opět nastavíte původní parametry.
  2. Odložení plateb – toto sice neplatí u všech pojišťoven, ale některé tuto možnost mají. Odkládat ovšem nelze do nekonečna – zde je stanovena maximální doba šesti měsíců, pak vám pojistka zanikne. Samozřejmě se musíte na této možnosti předem domluvit.
  3. Zrušit všechna další připojištění, která nutně nepotřebujete – i takto můžete výrazným způsobem umazat měsíční platbu – zde buďte ovšem opatrní (platí to i pro bod první), může se stát, že pokud si snížíte limity na delší dobu a budete požadovat opětovné navýšení, pojišťovna může zareagovat novým prověřením vašeho zdravotního stavu či navýšením ceny pojistky!

Pokud se rozhodnete pro ukončení, tak si ještě předtím můžete dát na jednu stranu výhody a na stranu druhou nevýhody:

  1. pozitiva: nemusíte platit měsíční pojistku,
  2. negativa: nejste pojištěni a přicházíte o pojistnou ochranu / s vyšším věkem vychází následné životní pojištění samozřejmě dráž / při uzavírání nové pojistky znovu dokládáte zdravotní stav a pojistka se nevztahuje na choroby, které již máte / pokud jste uplatňovali slevu na dani z „životka“, tak tuto slevu musíte za posledních 10 let finančnímu úřadu doplatit! / další zbytečná administrativa i v podobě vyřizování příspěvku od zaměstnavatele / pokud klient zruší smlouvu před 60 rokem věku, musí zpětně dodanit všechny příspěvky zaměstnavatele 15% sazbou daně.

Z výše uvedeného celkem jasně vyplývá, že rušení pojistky není moc výhodné. Pokud se přesto pro tuto cestu rozhodnete, můžete ji učinit samozřejmě písemnou formou s obvykle tříměsíční výpovědní lhůtou. Pokud si uzavřete „životko“ jak se říká lidově na honem a svou chybu si uvědomíte do dvou měsíců, je výpověď jednoduchá – platí osmidenní výpovědní lhůta a popřípadě jen zaplatíte určitý poplatek. Pak máte splněno a nikdo po vás nic nemůže chtít. Pokud tuto lhůtu nedodržíte, pak to již tak snadné nebude… Jen na konec upozorňuji – neplacením pojistky si ničím nepomůžete. Pojišťovna sice smlouvu zruší, ale bude po vás požadovat vzniklý dluh, který v extrému může dojít i k exekutorovi!

Pojistěte jen skutečná rizika

Mnozí se při uzavírání pojistky dopouštějí určitých chyb. Především dochází k uzavírání pojistek na rizika, která jsou velmi nepravděpodobná a naopak ta, která hrozí, bývají podhodnocena. Dost často tyto chyby vznikají u pojistek dětí, protože rodiče chtějí svým potomkům dopřát to nejlepší, ale na sebe trochu zapomínají. Přitom výpadek příjmu dospělého je pro rodinu a její běžný život větším zásahem než nižší pojistka na zlomenou ruku dítěte.

Dost často tyto chyby vznikají u pojistek dětí, protože rodiče chtějí svým potomkům dopřát to nejlepší, ale na sebe trochu zapomínají...

Poměrně rozsáhlým mýtem je vysoké uzavírání pojistky v případě smrti, ale velmi nízké plnění v případě invalidity, na kterou mnoho lidí zapomíná. Tím nechci říci, že úmrtí nemusíte mít pojištěné, ale v případě invalidity například třetího stupně budete potřebovat opravdu hodně financí na změnu svého stávajícího stylu a způsobu života – třeba předělání bytu na bezbariérový, úprava schodiště či výtahu a také to, že nebudete moci vykonávat své povolání (bráno na povolání strážníka) a tak budete řešit dlouhodobý výpadek financování chodu rodiny.

V případě smrti se doporučuje pojistka cca na tří až čtyřnásobek svého ročního příjmu (pokud vezmeme strážníka s čistým příjmem 35 tis. Kč měsíčně – vychází nám pojistka zhruba na 1 300 000 Kč). Pokud budete jen trochu dávat pozor na cenu pojistek, tak zjistíte, že výši pojistky až tak moc neovlivní navýšení v případě smrti, ale především pojistná částka právě na invaliditu či na závažná onemocnění. Je to vcelku logické, neboť pojišťovny vycházejí především ze statistik, které jasně ukazují na výši rizika. Pokud je vám kolem čtyřiceti let, je mnohonásobně vyšší pravděpodobnost závažného onemocnění než riziko smrti!

Dalším důležitým faktem je pravdivý údaj o vašem zdravotním stavu. Pokud budete chtít získat dobrou pojistku a zatajíte některá onemocnění, pojistné plnění se pak na uplatnění takové události vztahovat rozhodně nebude. Nemusíte uvést některé údaje jen proto, že si v danou chvíli prostě nevzpomenete, nemusí v tom být záměr. Ale je asi jasné, že kardiak či diabetik by svou chorobu tajit rozhodně neměli! S některými druhy nemocí vás pojišťovny prostě ani nepojistí – jste pro ně moc rizikovým klientem. S tím je nutné se smířit.

Realita

Pokusil jsem se oslovit v rámci tohoto článku několik největších pojišťoven v oblasti životních pojistek a požádat je, aby poslaly svou vlastní nabídku dle zadání. Je nutné napsat, že se nemělo jednat o možné přesné posouzení toho, kdo je levnější či výhodnější a kdo nabízí top podmínky. Spíše mne zajímalo, s jakou variantou přijde sama pojišťovna a jak pestrá nabídka vlastně bude.

Strážník obecní policie je zařazen dle míry rizika do tzv. II. skupiny (samozřejmě se jedná o strážníka v přímém výkonu služby) a od toho se také odvíjí částka samotné pojistky. Rizikové skupiny jsou celkem čtyři. Jednička je například pro administrativní pracovníky, účetní či studenty. Dvojka právě pro policisty a strážníky a nejvyšší čtvrtá skupina pak například pro piloty, speleology, hlubinné záchranáře či zásahové jednotky – v této skupině se uplatňují i limity na maximální možnou výši pojistného krytí v případě smrti či dlouhodobého pobytu v nemocnici.

Zadání znělo takto: Nabídněte životní pojistku pro našeho zaměstnance, tedy strážníka Městské policie hl. m. Prahy, kterému je 35-40 let, dostává průměrný měsíční plat 35 tis. Kč čistého, má dvě děti na základní škole a manželka pracuje. Je mimopražský – bydlí v pronájmu. Nemá žádné zásadní zdravotní problémy. Požadavek byl na klasické rizikové pojistky bez investiční složky!

Například Česká podnikatelská pojišťovna přišla s nabídkou pojištění NEON LIFE celé rodiny v rámci jedné jediné smlouvy, kde navrhovala pojistku i pro manželku a úrazové pojištění pro děti. Celková měsíční částka se dostala jen něco málo nad dva tisíce korun s limitem pro strážníka v případě smrti i invalidity na jeden milion korun. Pojistka dále zahrnovala i závažná onemocnění a poranění. Manželku kryla částkou půl milionu korun a děti sto tisíci v případě úrazu a nemoci.

Vedle základních rizik, která jsou smrt, invalidita, závažná onemocnění a poranění bychom doporučili připojištění úrazových rizik, mezi která patří smrt úrazem, denní odškodné při úrazu či například trvalé následky úrazem… Máme pro klienty unikátní nabídku v rámci úrazového připojištění, a to je Úraz Plus. Pojistné plnění je rozšířeno i na „neúrazové“ děje, tedy i na úrazy vzniklé také v závislosti na vůli pojištěného. Může se jednat o poranění lokte při zvedání těžkého břemene, nebo např. poškození achillovky při mimořádné sportovní zátěži. (ČPP, Renata Čapková)

Pojišťovna Allianz nabídla komplexní pojištění ŽIVOT, které zahrnuje naprosto vše. Více důrazu klade především na invaliditu a trvalé následky důsledkem úrazu. V případě úvěru a hypotéky doporučujeme ještě doplňkové připojištění PRO úvěr, které je určeno k zajištění schopnosti splácet finanční závazky (hypotéka, půjčky atd.) Vzhledem ke komplexnosti nabídka tohoto pojišťovacího domu vychází cca na 3 200 Kč měsíčně. Je však nutné podotknout, že se jedná jen o model, který bude každému upraven dle individuálních požadavků a specifik.

V rámci produktu Allianz ŽIVOT neuplatňujeme žádné sankce za ukončení pojistné smlouvy… U stávající smlouvy lze navýšit či snížit limity dle stanovených pravidel pro jednotlivá pojištění a připojištění (maximální a minimální částky, kumulace). V případě navýšení pojistné částky u daného připojištění se čekací doba uplatňuje z částky, o kterou byla původní částka navýšena.(Allianz pojišťovna a.s., Kateřina Ikráthová)

ČSOB Pojišťovna: V případě smrti bychom doporučili kombinovat pevnou pojistnou částku cca 260 000 Kč – částka pro překlenutí období dědického řízení (6 měsíčních platů) + 50 000 Kč navíc. Dále přidat klesající pojistnou částku ve výši cca 1,3 až 1,5 mil. Kč v závislosti na věku dětí. Aby měla manželka dostatek financí do doby, než se dítě osamostatní… (ČSOB Pojišťovna a.s., Petr Milata). Tato pojišťovna nabízí poměrně zajímavý produkt s rozumným nastavením parametrů, který vychází zhruba na 1200 Kč/měsíc.

Vybírejte ze zavedených institucí a nepodléhejte reklamě či telefonnímu marketingu!... 

Nabídku k zamyšlení poskytla i UNIQA pojišťovna a.s., která za částku cca 1700 Kč měsíčně nabízí krytí v případě smrti z jakýchkoliv příčin na fixní částku 1,5 mil. Kč, v případě invalidity vyšších stupňů pak klesající pojistku na dva miliony, vážné úrazy řeší do jednoho milionu a stejně tak i závažná onemocnění. V tomto případě se však jednalo o cenu a pojistku sjednanou přes zprostředkovatele, který může mít trochu jiné podmínky než ty klasické.

Vše je relativní

Jak z výše uvedeného vyplývá, každá pojistka je individuální a zohledňuje vaše požadavky a vaše představy, stejně tak i váš zdravotní stav. Na závěr bychom mohli udělat takové mírné resumé: pokud vám to finanční situace dovolí, zvolte vyšší limity plnění / dobře si rozmyslete, zda všechna připojištění jsou opravdu nutná a odpovídají realitě / v případě smrti se vždy pojistěte na všechna rizika / nepodceňujte krytí v případě invalidity / trvalé následky pojistěte vždy / kompenzace pobytu v nemocnici cca třemi stovkami za den není zas tak výhodná / nezapomeňte na pojistku pro svého partnera, partnerku, manžela či manželku / pojištění dětí nechte především pro případ úrazu / vybírejte ze zavedených institucí a nepodléhejte reklamě či telefonnímu marketingu!

Přeji vám, abyste své peníze vložené do životní pojistky nikdy nepovažovali za dobrou investici!


foto: pixabay.com
Děkuji za zaslané odpovědi všem osloveným pojišťovnám.

Zobrazení: 400